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坤鵬論:八大個人征信牌照暫緩發放 個人征信還有很長的路要走

發布時間:2017-05-31瀏覽:我要評論
互聯網金融的普及讓“個人征信”這個專業名詞被大從所熟知,當然這其中還有芝麻信用和共享單車的莫大功勞,芝麻信用夠一定分數以后就可以免押金騎OFO、小藍、優拜、永安行等。具體是共享單車占了芝麻信用的光,還是芝麻信用借了共享單車的力咱們可以不深究,有一點是明確的:越來越多的人開始重視自己的個人信用了。
以前談個人信用,感覺是個很遙遠的事情。畢竟就算個人信用良好,也沒幾個人跑去銀行貸款,而像房貸這類的貸款,因為個人信用不好被拒絕的人,至少從絕對值上看并不高。現在不同了,支付寶、微信等互聯網金融產品讓個人信用成為一個看得見、摸得著的東西,也讓大家開始重視個人信用了。
 
提起互聯網,就繞不過曾經的BAT。不過隨著這幾年阿里和騰訊崛起,百度反而被落在后面,互聯網金融這塊更是這樣,阿里以支付寶孵化出來的螞蟻金服下包括支付寶、余額寶、螞蟻聚寶、芝麻信用等眾多明星產品,騰訊金融雖然不如阿里做的好,但在微信9.38億月活用戶的加持下,微信支付甚至已超過支付寶的市場份額,這在之前是無法想象的,雖然支付寶不承認這個事情,但馬化騰在2016年底為微信支付團隊發了1億元紅包,至少說明微信支付做的非常好。雖然百度在2015年時聲稱已申請第二批牌照,怎奈央行收緊了征信牌照發放標準,所以征信牌照這塊似乎并沒有百度什么事兒。

國內個人征信這塊的市場滲透率非常不高,坤鵬論在之前一個問答里也提到過,目前央行征信庫里有征信記錄的是9億人,并且這些征信記錄也未必都能完整記錄這9億人的征信情況。但個人征們這塊又非常之重要,最經銷商央行就準備把個人征信這塊開放給企業,通過企業推動個人征信發展。
這塊并不是央行首創,美國征信行業已經有百年歷史,為我們發展個人征信提供了一些參考。目前美國個人征信這塊以Experian(益博睿)、Equifax(艾可菲)、Trans Union(全聯)為三大機構為核心,1980年前后,這三大個人征信巨頭已經完成了美國成年人口的全覆蓋。他們的產品已不局限于征信查詢,而是會衍生出很多征信產品,市場收益也是非常可觀的。
據統計,這三家征信公司加上Dun&Bradstreet(鄧白氏)共計占有美國征信市場70%的份額,于是有人分析了這4家公司2015年財報,2015年這四家征信公司共計收入400億美元,據此推算出美國征信市場規模約為600億。
美國是一家誠信國家,如果你失信,基本上生活會舉步維艱,當然如果你信用良好,相應的生活也會非常方便,比如特殊情況下就醫可以后付費,甚至在未交錢的情況下讓你先出院,因為醫院相信你后來會把醫療費如數還回去。
是不是借鑒美國經驗咱不知道,但央行在2015年1月5日確實印發了《關于做好個人征信業務準備工作的通知》,要求八家機構做好個人征信業務的準備工作,準備時間為六個月。
這里所說的八家機構,也就是我們所說的八大征信公司。除了騰訊的騰訊征信有限公司和阿里的芝麻信用管理有限公司外,還有深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、拉卡拉信用、北京華道征信。
不過就在今年5月24日,中國人民銀行征信管理局局長萬存知中國人民銀行舉辦的“個人信息保護與征信管理國際研討會”上稱:“8家進行個人征信開業準備的機構目前沒有一家合格,在達不到監管標準的情況下不能把牌照發出去。”
顯然,在原本6個月準備期被延長到2年多以后,這8家首批申請個人征信牌照的公司仍然不符合央行要求。也就是說,目前市面上所有個人征信產品都不是合法的。

央行有自己的征信系統這是地球人都知道的事情,那為什么互聯網金融公司不直接接入央行征信系統呢?信用度高,還安全。
因為處于信息保密原則,央行的征信系統只對銀行和部分金融機構開放,阿里的螞蟻金服、騰訊的微粒貸確實是接入了央行的征信系統,但其他中小機構想接入央行的征信系統,目前來看還不太靠譜。
 
既然央行的征信系統不給用,互聯網金融公司做征信就只有兩個辦法了:自己做征信、接入其他第三方征信機構。
以自有資金放款、規模較大的互聯網金融公司都是自己在做征信,畢竟是自己的錢,自己風控才最放心。
前幾年P2P盛行的時候,很多P2P公司沒有能力甚至沒有意識要做征信,于是就會選擇與現有第三方征信公司合作。當然,這里所說的征信公司,并不是指央行發了牌照的那八家公司。其實除了這八家公司,還有很多公司都在做征信,只不過還沒有拿到牌照而已,但并沒有影響他們經營。
當然也有互聯網金融公司為了安全起見,自己會做征信,同時也引入其他第三方公司的征信,從而提高自己的風控能力。
這些第三方征信公司會通過自己的辦法收集一些用戶信息,最典型的方法有兩種:從數據公司買數據、自己從網上爬數據。各類分類信息網站、各地法院官網都是第三方征信公司的數據來源。

讓坤鵬論比較擔心的是,目前國內市場個人征信還遠不如美國那么完善,對個人信息的收集也處在無序狀態,不管是合法的手段還是非法的途徑,只要能獲得個人信息,基本上都有人在做,但這些個人信息收集起來以后,如何做到安全不泄密將是一個大問題,如何不被居心叵測的人用于非法途徑同樣是個大問題。
個人征信這個事情,看起來是一個簡單的數據收集、數據處理、形成產品,產品應用四個過程,但背后卻需要龐大的社會運營體系在支撐。美國之所以沒有人賣假貨,并不是他們商人的道德比我們高,而是違法成本太高,抓住賣假貨的能直接把公司罰倒閉了。醫院之所以會讓你先出院后付錢,也不是醫生有多高的醫德,而是他知道你不還錢的后果會更嚴重。
由此可見,個人征信的普及和應用,任重而道遠呀!
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